Signification de la garantie
Le mot garantie provient du mot garantie, qui signifie que la garantie (actif) est offerte contre le prêt utilisé par l'emprunteur pour rassurer le prêteur sur la recouvrabilité du montant prêté. Si l'emprunteur fait défaut sur le remboursement d'un prêt, le prêteur a le droit de récupérer son prêt sur la garantie garantie avec lui. Dans ce processus, un actif est mis en gage auprès du prêteur qui a une charge sur le même et il agit comme un recours en cas de défaut de l'emprunteur.
Il existe différents types d'actifs qui pourraient être utilisés comme garantie, tels que les bijoux, les biens immobiliers, les véhicules, les stocks, etc.
Comment fonctionnent les garanties de prêt dans les banques?
En règle générale, les banques et autres institutions financières ont un ratio prêt / valeur maximal suggéré, ce qui implique que le montant maximal du prêt ne peut en aucun cas dépasser un% spécifique de la valeur de l'actif. Cela peut être mieux expliqué à l'aide de l'exemple suivant:
BoA Bank a un ratio prêt / valeur maximum de 80% et Mme Susan possède une propriété à Fame Street, New York, qui a une valeur marchande de 800000 $ US et elle a contacté BoA pour obtenir un prêt pour sa nouvelle entreprise et a offert de fournir ladite propriété sous forme d'hypothèque.
Conformément au ratio prêt / valeur maximal fixé par la banque, Mme Susan peut bénéficier d'un prêt maximal de 720 000 $.
Types de garantie de prêt
La garantie étant un mécanisme de garantie du prêt offert par le prêteur, elle peut être utilisée pour différents types de facilités de prêt, qui sont offertes par la banque ou les institutions financières. Certains types de prêts pour lesquels une garantie peut être utilisée sont les suivants:
# 1 - Prêts hypothécaires
Un prêt hypothécaire fait référence au prêt contre le titre de propriété. Un prêt hypothécaire implique le paiement régulier des intérêts ainsi que du principal.
Le titre de la propriété hypothéquée sur le prêt reste avec le prêteur jusqu'au moment où le prêt a été remboursé par l'emprunteur, après quoi le titre est transféré à l'emprunteur. En cas de défaut de remboursement de l'emprunteur du principal ou des intérêts sur celui-ci, le prêteur peut vendre le bien hypothéqué pour récupérer le montant qui lui est dû.
# 2 - Prêts commerciaux
Il existe différents types de prêts dont dispose une entreprise, comme un découvert bancaire, des prêts à terme, l'émission d'obligations, etc., les garanties sont souvent utilisées dans la plupart des prêts commerciaux. Les prêts aux entreprises peuvent avoir toutes sortes d'actifs en garantie, par exemple, un prêt utilisé pour l'achat d'équipement par un hôpital peut faire acheter l'équipement ainsi acheté comme hypothèque auprès de la banque. Il s'engage à fournir une garantie au prêteur, à ce que son montant lui soit remboursé et en cas de défaut de l'emprunteur, le prêteur a le droit de recouvrer le montant dû, par la vente du matériel ainsi hypothéqué.
De même, les obligations ou débentures émises par la société pourraient avoir une charge sur les biens immobiliers spécifiques de la société, qui peuvent être vendus par les souscripteurs de ces instruments, en cas de défaut de remboursement du principal ou des intérêts y afférents, par la société.
# 3 - Prêts investisseurs
Les sociétés de courtage permettent souvent aux investisseurs d'obtenir des prêts sur les titres qu'elles détiennent. Les investisseurs qui ne disposent pas de fonds suffisants sur le compte et qui souhaitent négocier sur la marge autorisée par les sociétés de bourse peuvent se prévaloir de la marge sur la base de la valeur des titres détenus dans leur compte.
Le montant de la marge autorisée est généralement plusieurs fois la valeur des titres détenus dans le compte et une telle marge n'est autorisée que pour une courte durée, après quoi, elle doit être réglée soit par la vente de titres achetés, soit en ajoutant plus de fonds sur les comptes.
Conclusion
La garantie est un mécanisme de garantie de prêts en offrant des actifs à l'emprunteur en garantie. Ces garanties offrent généralement un accès plus rapide et plus sûr aux prêts. Les banques et les institutions financières examinent le ratio prêt / valeur maximal avant d'accorder les prêts aux particuliers ou aux entreprises.
