Prêts à court terme (définition, exemples) | Les 6 principaux types de prêts à court terme

Qu'est-ce qu'un prêt à court terme?

Les prêts à court terme sont des emprunts qui ont une période de remboursement de 12 mois ou moins et sont généralement utilisés par les entreprises / entrepreneurs / particuliers pour répondre à leurs besoins de liquidités immédiats.

En règle générale, les prêts à court terme présentent les caractéristiques suivantes:

Montant d'emprunt inférieur - Le montant d'emprunt est généralement inférieur à celui d'autres formes de prêts.
Taux de pourcentage annuel plus élevé (TAEG) - Ces types de prêts portent un taux d'intérêt plus élevé.
Non garantis - Ces prêts sont pour la plupart non garantis. Étant donné que le montant de l'emprunt, ainsi que la période de remboursement, sont inférieurs, la nécessité d'avoir une garantie diminue également.
Remboursement - Tant le principal que les intérêts doivent être remboursés intégralement pendant la durée du prêt. Ces prêts ont généralement un calendrier de remboursement hebdomadaire.

Les 6 principaux types de prêts à court terme (avec exemples)

Voici les différents types avec des exemples.

# 1 - Marge de crédit (LOC)

Une ligne de crédit est un accord de financement dans lequel une banque ou une institution financière détermine à l'avance le montant maximal du prêt pour un emprunteur particulier en fonction principalement de sa solvabilité. Par exemple, Ashley, qui a une cote de crédit élevée, peut être éligible pour emprunter 10 000 $, tandis qu'Ellen, qui a une cote de crédit inférieure, ne peut être éligible qu'à 5 000 $.

Le montant du prêt peut être retiré par l'emprunteur sous forme de somme forfaitaire ou de versements, selon les besoins. Les frais ne sont encourus que pour les montants empruntés et non pour le montant du prêt sanctionné.
Une fois que le montant emprunté est remboursé en totalité, l'emprunteur est éligible à une nouvelle marge de crédit avec le même montant de prêt prédéterminé. Il s'agit d'une facilité de crédit renouvelable, c'est-à-dire qu'il n'y a pas de durée fixe pour la facilité jusqu'à ce que l'une ou l'autre des parties choisisse de fermer la LOC.
Les taux d'intérêt dans le cadre de cette facilité ont tendance à être fixes pour toute la période de LOC et ne sont sujets à des hausses qu'en cas de défaut ou de retard de paiement.

# 2 - Prêts bancaires à court terme

Un prêt bancaire à court terme prend fin à la fin de la durée d'occupation fixe, contrairement à une LOC, qui peut être renouvelée après le remboursement de la dette. Si l'emprunteur souhaite emprunter à nouveau, il devra peut-être demander un nouveau prêt.

# 3 - Découvert bancaire

La facilité de découvert bancaire est un type de ligne de crédit qui est liée au compte bancaire existant de l'emprunteur. Le montant du découvert est fixé à l'avance par la banque. Dans le cas où les fonds sur le compte de l'emprunteur sont insuffisants pour couvrir les paiements à effectuer, la banque octroie des fonds supplémentaires. Des frais bancaires doivent être payés pour ces installations.

Cette facilité peut être mieux expliquée avec un exemple d'entreprise. Les entreprises effectuent quotidiennement un grand nombre de transactions. Il pourrait y avoir un scénario dans lequel les paiements doivent être effectués de toute urgence, mais les fonds sont insuffisants sur le compte bancaire. Pour prévoir de telles éventualités, la société utilise la facilité de découvert pour s'assurer que les paiements sont effectués à temps.

# 4 - Avances de fonds du commerçant

Ce type d'installation est le plus adapté aux entreprises qui réalisent d'importantes ventes par carte de crédit / débit par opposition aux ventes au comptant, c'est-à-dire que leurs clients effectuent des paiements par carte pendant les achats. Dans le cadre de cette facilité, une banque / institution financière accepte d'avancer un montant forfaitaire à l'emprunteur. Ce montant est ensuite récupéré par la banque / institution financière, en pourcentage des ventes quotidiennes de l'emprunteur. Par exemple, lorsque l'emprunteur effectue une vente, un pourcentage spécifié des ventes, disons 5%, sera directement récupéré par la banque auprès du facilitateur de paiement tel que PayPal ou Visa.

# 5 - Financement des factures (financement des créances)

Dans le cadre de cette facilité de financement de créances, une entreprise emprunte de l'argent contre les montants dus par ses clients, c'est-à-dire les créances. Cela pourrait être mieux expliqué par un exemple - Une entreprise a un grand nombre de clients dont les paiements sont dus. Ces clients prennent généralement 30 à 45 jours pour effectuer des paiements. Il peut également y avoir des cas de retard de paiement. Afin de répondre aux besoins immédiats de liquidité d'une entreprise, elle opte pour un financement par facture. L'institution financière verse de l'argent à l'entreprise, après déduction d'un certain pourcentage des factures pour ses honoraires.

# 6 - Prêts sur salaire

Ce type d'installation est le plus adapté aux emprunteurs individuels ou aux petites entreprises. Dans le cadre de cette facilité, le montant du prêt est déterminé en fonction des revenus de l'emprunteur, principalement sous la forme d'un pourcentage spécifique du revenu de l'emprunteur. Le remboursement doit être effectué à la réception du prochain chèque de paie / revenu.

Avantages

Approbation plus rapide: les prêts à court terme ne nécessitent pas de longs processus d'approbation par rapport aux autres formes de prêts.
Plus accessible: ces prêts garantissent que les fonds sont accessibles même aux petites entreprises / particuliers.
Coûts d'intérêt inférieurs: La période de remboursement étant plus courte, le montant des intérêts payés par l'emprunteur est moins élevé.
Augmente la cote de crédit: le fait de bénéficier d'un tel prêt et de le rembourser sans aucun défaut de paiement peut aider à accroître la solvabilité de l'emprunteur.
Non garantis: ces prêts ne sont généralement pas garantis et les emprunteurs n'ont pas besoin de garantie pour bénéficier de ces prêts.

Désavantages

Montant d'emprunt inférieur: Parfois, l'emprunteur peut exiger un montant plus élevé qui ne peut pas être utilisé par le biais de prêts à court terme.
La pression exercée sur les petits emprunteurs: toute hausse des taux d'intérêt ou pénalités peut entraîner des tensions sur les petits emprunteurs, ce qui peut entraîner un défaut et une baisse de la cote de crédit.
Ne convient pas aux projets à long terme: l'utilisation d' un tel prêt pour un projet à long terme peut entraîner des frais d'intérêt élevés.

Conclusion

Les prêts à court terme sont idéalement destinés à répondre aux besoins immédiats de liquidité des emprunteurs. Il appartient à l'emprunteur d'évaluer et de choisir le mode de financement le mieux adapté à l'entreprise pour bénéficier d'un maximum de facilités à un coût minime.