Crédit bancaire

Signification du crédit bancaire

Le crédit bancaire est généralement considéré comme un prêt accordé pour des besoins commerciaux ou personnels à ses clients, avec ou sans garantie ou nantissement, dans l'espoir de générer des intérêts périodiques sur le montant du prêt. Le montant principal est remboursé à la fin de la durée du prêt, ce qui est dûment convenu et mentionné dans la convention de prêt.

Dans le monde d'aujourd'hui, les demandes ne cessent d'augmenter, mais les moyens de répondre à ces demandes sont limités; par conséquent, emprunter de l'argent permettra en tant que source de financer des besoins variés d'une entreprise, d'une profession et d'un individu.

Le crédit bancaire est accordé aux emprunteurs sur l'accomplissement de la documentation nécessaire exigée par la banque. Les taux d'intérêt et les modalités de remboursement sont dûment mentionnés dans le contrat de prêt. La documentation à la banque comprend les états financiers, les déclarations de revenus, les états financiers projetés pour trois à cinq ans et les changements en fonction du type de prêt et d'une personne à l'autre.

Caractéristiques du crédit bancaire

Voici les caractéristiques du crédit bancaire.

  1. Emprunteur: personne qui emprunte de l'argent.
  2. Prêteur: La personne qui prête de l'argent est généralement la banque.
  3. Taux d'intérêt: Le taux d'intérêt peut être un taux d'intérêt fixe ou variable. Le taux d'intérêt variable est basé sur des taux de référence comme le LIBOR ou le MIBOR.
  4. Conditions de remboursement: Celles-ci sont mentionnées dans le contrat de prêt et strictement respectées pour éviter la pénalité de remboursement anticipé.
  5. Mode de prêt: Normalement donné en espèces mais parfois sous forme de matière première, d'immobilisations.

# 1 - Classification basée sur l'emprunteur

Discutons de la classification en fonction de l'emprunteur.

# 1 - Prêt à des fins personnelles

Les prêts personnels sont accordés pour répondre aux besoins particuliers d'un individu ou du groupe d'un individu. Les prêts personnels sont contractés pour l'achat de biens de consommation, d'électronique, de maisons, de véhicules, etc.

# 2 - Prêt à des fins commerciales ou professionnelles

Ces prêts sont offerts pour répondre aux besoins de l'entreprise. Il peut s'agir d'un prêt de fonds de roulement, d'une facilité de crédit de trésorerie pour répondre à la crise de liquidité à court terme. Les entreprises empruntent de l'argent pour une expansion majeure des immobilisations, une diversification des activités dans différents portefeuilles de produits, des segments de clientèle variés. Le but du prêt d'argent sera différent pour différentes entreprises en fonction des circonstances, des besoins et des environnements dans lesquels l'entreprise opère.

# 2 - Classification basée sur la sécurité

Discutons de la classification basée sur la sécurité.

# 1 - Prêt garanti

Les prêts garantis sont garantis par des sûretés, garantie donnée à la Banque par le tiers. Les prêts peuvent être garantis contre les immobilisations corporelles, les débiteurs, les stocks, les dépôts à terme et tout autre actif qui peut être vendu ou liquidé par la Banque en cas de non-paiement de l'acompte de la part de l'emprunteur.

La Banque prêtera également de l'argent contre la garantie donnée par le tiers au nom de l'emprunteur. En cas de garantie, le garant sera tenu de payer un montant équilibré si l'emprunteur ne le fait pas.

# 2 - Prêt non garanti

Les prêts non garantis ne sont garantis contre aucun actif et aucune garantie n'est fournie à la Banque. Un emprunteur avec une grande histoire de règlement des cotisations, une bonne cote de crédit, des dossiers financiers solides obtiendra généralement un prêt non garanti. Les prêts non garantis sont généralement fournis par de petites banques, «Patpedhis » et des proches.

# 3 - Classification basée sur la durée

Discutons de la classification en fonction de la durée.

# 1- Prêts à court terme

Ces prêts sont accordés pour une durée plus courte, disons un mois à un an.

  • Prêts sur carte de crédit: ils sont généralement accordés pour un mois. Les cartes de crédit sont émises par la banque aux emprunteurs pour répondre aux besoins quotidiens des entreprises et des particuliers. Les cartes de crédit sont émises aux directeurs des ventes avec une limite spécifique pour les dépenses de voyage et les dépenses liées aux ventes. Les particuliers utilisent des cartes de crédit pour leurs besoins quotidiens.
  • Facilité de crédit en espèces ou facilité de découvert bancaire: elle est étendue aux titulaires de comptes courants pour retirer plus que le solde débiteur du compte bancaire. La facilité CC ou bancaire OD est principalement utilisée lorsque les entreprises ont une crise de trésorerie et doivent régler des dettes soudaines.
  • Prêts de fonds de roulement: ils peuvent être de nature à court ou à long terme. Cela dépend du cycle du fonds de roulement de la société. Dans une industrie qui vend des produits saisonniers, le cycle du fonds de roulement peut durer plus de douze mois. Le prêt de fonds de roulement est nécessaire lorsque les entreprises sont incapables de gérer efficacement leur fonds de roulement. La période de crédit autorisée par les vendeurs est inférieure à la période de crédit accordée aux débiteurs et le taux de rotation des stocks est plus élevé que le besoin de prêts pour fonds de roulement. Le ratio de rotation des stocks signifie la rapidité avec laquelle les entreprises peuvent convertir leurs stocks en ventes.

# 2 - Prêts à long terme

Ces prêts sont accordés pour une durée plus longue, disons de trois à cinq ans ou plus. Ces prêts sont fournis pour l'expansion des activités, la diversification du portefeuille de produits ou des activités, des investissements substantiels dans des actifs fixes, des biens immobiliers où le coût d'achat de ces actifs ou investissements est si élevé que le remboursement de ceux-ci dans un délai d'un an n'est pas possible.

Objet du crédit bancaire

Voici le but du prêt.

  • Prêts éducatifs: ils sont accordés pour la poursuite de l'enseignement supérieur, dont le remboursement est dû après la fin des études. L'intérêt s'accumule pour le prêt.
  • Prêts au logement: ils sont donnés pour acheter une maison. Le remboursement du principal et des intérêts est basé sur le principal EMI. House est la garantie de ces prêts et une documentation excessive est requise.
  • Prêts de véhicules: ceux-ci sont accordés pour acheter des véhicules comme une voiture, un tempo, un deux-roues, une auto, un camion. Normalement, les actifs sont hypothéqués à la Banque jusqu'à ce que le dernier versement échu soit payé. Vous voyez souvent «nous avons encaissé…. Bank »écrit à l'arrière des voitures. Cela indique qu'un prêt est contracté auprès de «… Banque».
  • Financement des fournisseurs: Il s'agit d'un arrangement fourni par la Banque pour payer les fournisseurs selon les conditions de crédit convenues, et à son tour, l'emprunteur paiera à la Banque après, par exemple, 60 jours ou 90 jours. La banque facture un taux d'intérêt à l'emprunteur pour le paiement à l'avance aux fournisseurs. L'avantage de ceci est la documentation minimale requise par la Banque.
  • Facilité de lettre de crédit: similaire au financement des fournisseurs, mais principalement utilisée lors de l'importation de marchandises ou des paiements à des fournisseurs étrangers. Modalités de remboursement, taux d'intérêt est convenu d'un commun accord entre les parties.

Avantages

Les différents avantages liés au crédit bancaire sont les suivants.

  • Le prêt n'est pas remboursable sur demande. Les conditions de remboursement, le taux d'intérêt sont prédéterminés; par conséquent, les flux de trésorerie peuvent être mieux gérés.
  • Il aide les entreprises et les particuliers en cas de besoin de fonds.
  • Les paiements d'intérêts ne peuvent être négociés et payés que pour une certaine période, et l'emprunteur de la période de solde ne paiera que le principal.
  • Le coût de la dette est inférieur au coût des capitaux propres; par conséquent, la proportion appropriée de dette dans le portefeuille améliore les rendements pour les actionnaires en tirant parti du coût de la dette.

Désavantages

Les différents inconvénients liés au crédit bancaire sont les suivants.

  • Un emprunteur peut devoir renoncer à la propriété d'un actif si les versements ne sont pas payés à temps.
  • La banque facture des frais de traitement uniques qui doivent être payés d'avance.
  • Il y a une pénalité de prépaiement si l'emprunteur paie le prêt à l'avance.
  • Les entreprises doivent maintenir le bon ratio d'endettement. S'il y a une dépendance significative aux prêts des entreprises, alors en cas de crise, il sera difficile de payer des intérêts.

Conclusion

Le crédit bancaire aide une organisation à répondre aux besoins commerciaux; cependant, il doit y avoir la bonne combinaison de composantes dette et capitaux propres pour avoir des états financiers sains.