Facilité de crédit Signification
La facilité de crédit est une facilité de prêt préapprouvée fournie par la banque aux entreprises dans laquelle elles peuvent emprunter de l'argent au fur et à mesure des besoins pour ses besoins à court ou à long terme sans qu'il soit nécessaire de faire une nouvelle demande de prêt à chaque fois.
Types de facilités de crédit
Les facilités de crédit sont globalement classées en deux types, et nous nous concentrerons principalement sur les facilités de crédit destinées aux entreprises ou aux entreprises. Les deux types sont i) les facilités à court terme comme besoin en fonds de roulement ii) les installations à long terme nécessaires pour les dépenses en capital ou les dépenses liées à l'acquisition.
# 1 - Installations à court terme
Emprunt de courte durée
Celles-ci sont généralement limitées à un an et sont principalement empruntées par les entreprises pour son besoin en fonds de roulement. Il peut s'agir ou non d'une garantie garantie, qui dépend également de la cote de crédit de l'emprunteur. Parfois, l'emprunteur peut devoir donner ses actifs courants tels que des stocks ou des créances en garantie lorsque la cote de crédit de l'emprunteur est de mauvaise qualité.
Financement du commerce
Pour faciliter les structures du cycle de conversion de trésorerie de l'entreprise, ce type de facilité de crédit est très utile et peut être des types suivants:
- Crédit à l'exportation: ce type de prêt est accordé par les agences gouvernementales aux maisons d'exportation pour favoriser la croissance des exportations
- Lettre de crédit: En général, trois parties sont impliquées dans de tels scénarios: la banque, le fournisseur et la banque de l'entreprise garantissent ici le paiement de l'entreprise au fournisseur, et il s'agit d'une forme de crédit beaucoup plus sûre. La banque émet la lettre de crédit sur la base de la garantie de la société, et ce type d'arrangement est plus préféré par les fournisseurs car il atténue dans une large mesure le risque de défaut.
- Affacturage: l' affacturage est une forme d'emprunt plus avancée, dans laquelle une entreprise impliquerait un tiers (Factor) de vendre ses comptes débiteurs à un escompte pour les aider à transférer le risque de crédit de leurs livres. Il aide l'entreprise à retirer les créances de son bilan, ce qui peut en outre servir de source pour répondre à ses besoins de trésorerie.
- Crédit des fournisseurs: Il s'agit davantage d'une relation relationnelle où le fournisseur qui entretient une relation solide avec ses clients sera en meilleure position pour fournir du crédit après une bonne négociation des conditions de paiement pour garantir une transaction rentable.
Crédit de trésorerie et découvert
C'est un type de facilité où un emprunteur peut retirer de l'argent / des fonds plus que ce qu'il a dans son dépôt. Les taux d'intérêt s'appliquent au montant supplémentaire, qui a été retiré en dehors du montant de son dépôt. La cote de crédit de l'emprunteur joue un rôle crucial dans la taille du crédit et le taux d'intérêt facturés.
# 2 - Installations à long terme
Remarques
Ceux-ci ne sont généralement pas garantis et proviennent des marchés financiers. Ils sont généralement plus coûteux pour compenser le risque de crédit élevé que les prêteurs sont prêts à prendre. Il peut être considéré comme une option lorsque les banques sont dans un état de refus de fournir une ligne de crédit supplémentaire. Ils sont généralement destinés à une longue durée comme 7 à 10 ans.
Prêts bancaires
C'est l'une des formes les plus courantes de facilité de crédit où le montant, la durée et le calendrier de remboursement sont prédéfinis. Ces prêts peuvent être garantis (emprunteurs à haut risque} ou non garantis (emprunteurs de bonne qualité) et sont généralement accordés à des taux d'intérêt variables. Avant d'accorder de tels prêts, les banques doivent effectuer des vérifications cruciales ou faire preuve de diligence raisonnable pour atténuer le risque de crédit.
Prêt relais
Un prêt relais est un prêt utilisé par les entreprises pour les besoins en fonds de roulement pendant une période intermédiaire lorsqu'une entreprise attend un financement à long terme ou une source de fonds
Dette mezzanine
C'est un mélange d'équité et de dette. Ce type de capital n'est généralement pas garanti par des actifs et est prêté uniquement en fonction de la capacité d'une entreprise à rembourser sa dette à partir du cash-flow libre. Les financements mezzanine peuvent être structurés sous forme de dette ou d'actions privilégiées. Il donne au prêteur le droit de se convertir en une participation dans la société en cas de défaut, généralement après le paiement des sociétés de capital-risque et d'autres prêteurs seniors.
Titrisation
Cette technique est assez similaire à l'affacturage. La seule distinction est l'institution impliquée et la liquidité des actifs. Dans l'affacturage, l'institution financière est le facteur qui achète les créances commerciales d'une entreprise, alors qu'en titrisation, il peut y avoir plus d'une partie qui achètera ses créances à long terme. Les actifs titrisés peuvent être des NPA, des créances hypothécaires et des créances sur cartes de crédit.
Exemples de facilités de crédit
Voici des exemples de facilités de crédit.
Exemple 1
Dans le cadre d'une facilité de crédit, par exemple, supposons que le client X reçoive une facilité de crédit de 50000 USD ou une lettre de crédit pour un investissement dans une nouvelle entreprise qui est garantie contre une garantie par une banque. La banque fixe la durée du prêt de 10 ans pour le remboursement du prêt, et le client X est autorisé à utiliser les fonds dans la limite globale (50000 $) et un taux d'intérêt de 20% est facturé.
Le client X a dépensé 10000 USD et sera facturé 20% du montant dépensé uniquement et non sur la totalité du LOC de 50000 USD. Ainsi, les intérêts facturés seront de 20% * 10000 $ = 2000 $.
Exemple # 2 - Utilisation d'une lettre de crédit
Supposons que la société «Atlantis» vend des produits électroniques à New York et que la société «Proline» fabrique des produits électroniques à Detroit. «Atlantis» veut importer pour 500 000 $ d'appareils électroniques fabriqués par «Proline» et s'inquiète de la capacité «d'Atlantis» de les payer. «Atlantis» se voit offrir une lettre de crédit de sa banque liée, c'est-à-dire Bank of America, ce qui signifie qu'elle produira les marchandises requises sur le paiement de 500 000 $, supposons que dans 90 jours, ou la banque assumera la responsabilité de payer elle-même. Bank of New York enverra ensuite LOC à «Proline», qui prendra en charge l'expédition de l'électronique.
Une fois expédiée, «Proline» ou sa banque respective réclamera ses 500 000 $ en remettant une note écrite (également appelée lettre de change) à la Bank of New York. Les lettres de crédit sont plus avantageuses pour les vendeurs. Pourtant, ils protègent également les acheteurs, car «Proline» doit présenter des preuves ou des reçus de la Bank of America de l'envoi électronique pour faciliter le paiement.
Cette preuve est généralement un connaissement, des factures ou une lettre de transport aérien. Suite à cela, la Bank of New York paie «Proline» et se tourne vers «Atlantis» pour le remboursement généralement en débitant «le compte bancaire d'Atlantis».
Différence entre un prêt et une facilité de crédit
Les prêts et les facilités de crédit sont les deux produits les plus couramment utilisés pour les particuliers et les entreprises. Cependant, il existe quelques différences entre les deux.
- Lorsque le prêt est accordé, il permet à l'emprunteur d'accéder à tout l'argent en une seule fois, alors que pour une facilité de crédit, il est possible d'obtenir de l'argent chaque fois qu'il y a une crise de liquidité.
- Le prêt est comme une tirelire où vous le cassez et retirez tout votre argent, alors que, dans une facilité de crédit, vous n'utilisez que ce dont vous avez besoin. Deuxièmement, il existe également une différence en termes d'intérêts payés.
- Un prêt nécessite un paiement d'intérêts pour tout le capital prêté à un particulier ou à une entreprise.
- En revanche, les intérêts ne sont facturés que sur le montant d'argent utilisé et non sur le montant d'argent mis à la disposition de l'individu ou de l'entreprise.
- Cependant, parfois, on peut être soumis à des frais de solde inutilisés, quand on n'utilise pas du tout l'argent. Les prêts ont une durée plus longue et portent donc un paiement d'intérêt plus élevé que les facilités de crédit.
- Enfin, la manière dont le client rembourse l'argent reçu diffère également en termes de prêts et de facilités de crédit. En prêt, le concept d'EMI ou de versements mensuels survient lorsque la totalité de l'argent est remboursée; l'opération est clôturée sans possibilité d'emprunter plus d'argent sans un nouveau contrat de prêt.
- Le fonctionnement de la facilité de crédit est différent. Ici, les clients renouvellent leur contrat chaque année pour utiliser la marge de crédit chaque fois que nécessaire.
Conclusion
Ainsi, les facilités de crédit ont beaucoup d'importance d'un point de vue commercial. L'une des meilleures choses à propos d'une facilité de crédit est que personne ne dicte comment les liquidités doivent être utilisées, contrairement à un prêt bancaire. Parfois, certains prêts sont assortis de clauses dans lesquelles le financier a toute autorité sur la façon dont l'argent doit être utilisé.
Ils sont beaucoup plus flexibles que chaque fois qu'un besoin se fait sentir; les entreprises peuvent en profiter. En outre, une entreprise doit se doter d'un historique de crédit solide, ce qui facilite l'obtention de telles facilités. Étant facturés des taux d'intérêt bas par rapport aux cartes de crédit, ceux-ci sont très avantageux pour l'entreprise.
